Financement participatif : comment prêter de l'argent aux entreprises avec le crowdlending

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Guide : Tout savoir sur le financement participatif (ou crowdfunding) et le crowdlending, un support d’investissement qui progresse en France.

🧐 Le financement participatif, ou crowdfunding, consiste à mettre en relation un emprunteur porteur de projet avec une communauté de prêteurs (particuliers et/ou professionnels) par l’intermédiaire d’une plateforme spécialisée, dans le but d’obtenir les fonds requis pour financer le dit projet.

Il existe plusieurs types de financement participatif, selon la nature de la contrepartie offerte aux porteurs de projets : le don, la récompense ou le prêt. Dans cet article, nous nous intéressons plus particulièrement au prêt, aussi appelé crowdlending, qui consiste à prêter de l’argent à des entreprises via des plateformes en ligne, en échange d’intérêts versés aux prêteurs par l’entreprise emprunteuse.

Le crowdlending présente plusieurs avantages pour les investisseurs : il permet par exemple de diversifier son portefeuille, de bénéficier de taux de rendement attractifs, de participer au développement de l’économie réelle et de choisir des projets qui correspondent à ses valeurs…

Mais il comporte aussi des risques : comme le risque de défaut, c’est-à-dire le non-remboursement du prêt par l’entreprise, et le risque de liquidité, c’est-à-dire la difficulté à revendre son prêt avant l’échéance.

▶️ EN SAVOIR PLUS : Avantages et Inconvénients du crowdfunding

Pour réduire ces risques et optimiser ses performances, il est essentiel de bien choisir sa plateforme de crowdlending. Mais comment faire ? Quels sont les critères à prendre en compte ? Quelles sont les meilleures plateformes du marché ? Voici quelques éléments de réponse.

▶️ POUR ALLER PLUS LOIN : Comparatif des plateformes de crowdfunding

▶️ POUR ALLER PLUS LOIN : TOP 15 des plateformes de crowdfunding

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Financement participatif : qu’est-ce que le crowdlending ?

Dans cette partie, nous allons définir le concept de crowdlending, ses origines, ses caractéristiques et ses enjeux. Nous allons également expliquer le cadre juridique et fiscal qui s’applique au crowdlending en France.

⚠️ AVERTISSEMENT : Mais avant cela, nous devons vous signaler qu’à l’instar des autres investissements financiers, le crowdlending présente des risques de pertes en capital. Cet article vous est livré à titre purement informatif, et non comme un conseil en investissement.

🔵 Définition du crowdlending

Comme nous l’avons déjà évoqué en introduction, le crowdlending est une forme de financement participatif qui consiste à prêter de l’argent à des entreprises via des plateformes en ligne, en échange d’intérêts versés périodiquement.

Le prêt peut être accordé à toutes entreprises (TPE, PME, ETI, associations…), de tous secteurs (artisanat, commerce, profession libérale, industrie, immobilier, agriculture, services, transition écologique…), pour financer des projets de création ou de développement. Une durée de prêt ainsi qu’un taux d’intérêt sont fixés en amont de la signature du prêt ce qui offre une grande visibilité aux investisseurs prêteurs.

🔵 Origines du crowdlending

Le crowdlending est apparu dans les années 2000, avec le développement d’internet et des réseaux sociaux, qui ont permis de mettre en relation directe les entreprises et les investisseurs. Le crowdlending s’est d’abord développé dans les pays anglo-saxons, comme les États-Unis ou le Royaume-Uni, puis s’est étendu à l’Europe et au reste du monde.

Le crowdlending a connu un essor important après la crise financière de 2008, qui a réduit l’accès au crédit bancaire pour les entreprises. S’il est moins présent que dans les pays anglo-saxons, il tend à se développer en France et à attirer toujours plus d’investisseurs année après année, grâce à la promesse de rendements attractifs.

🔵 Caractéristiques du crowdlending

Le crowdlending se distingue des modes de financement traditionnels, comme le crédit bancaire ou le capital-risque, par plusieurs aspects :

• Il permet aux investisseurs de choisir les entreprises qu’ils veulent financer, selon leurs critères de rentabilité, de risque, de secteur d’activité, de localisation, de valeur ajoutée, etc.

• Il permet aux investisseurs de diversifier leur portefeuille, en prêtant de petites sommes à plusieurs entreprises, ce qui réduit le risque de perte en cas de défaut.

• Il permet aux investisseurs de bénéficier de taux de rendement attractifs, qui peuvent aller de 4% à 12% en moyenne selon les projets et les plateformes.

• Il permet aux investisseurs de participer au développement de l’économie réelle, en soutenant des entreprises qui créent de la valeur, de l’emploi, de l’innovation ou de la transition écologique.

• Il permet aux investisseurs de s’impliquer dans le suivi de l’entreprise, en recevant des informations régulières sur l’avancement, les résultats, les difficultés ou les succès du projet.

🔵 Enjeux du crowdlending

Le crowdlending représente un enjeu majeur pour le financement des entreprises, notamment des TPE et PME, qui sont souvent confrontées à des difficultés d’accès au crédit bancaire, ou qui cherchent à diversifier leurs sources de financement. Le crowdlending représente également un enjeu sociétal, en favorisant la démocratisation du financement, la transparence des transactions, la responsabilisation des acteurs, et la solidarité entre les entreprises et les investisseurs.

🔵 Cadre juridique et fiscal du crowdlending

Le crowdlending est encadré par la loi du 31 juillet 2014 relative à l’économie sociale et solidaire, qui a créé le statut d’intermédiaire en financement participatif (IFP), et par l’ordonnance du 30 mai 2014 relative au financement participatif, qui a défini les conditions d’exercice de l’activité d’IFP. Les IFP doivent être immatriculés auprès de l’ORIAS, et respecter des règles de transparence, de protection des investisseurs, et de plafonnement des prêts.

Les intérêts perçus par les investisseurs sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30%, incluant des prélèvements sociaux (17,2%) et à l’impôt sur le revenu (12,8%). Des exonérations d’impôts ou réductions de prélèvements sociaux peuvent s’appliquer selon certains cas particuliers.

▶️ EN SAVOIR PLUS : Financement participatif et Fiscalité

Financement participatif : Comment choisir sa plateforme de crowdlending ?

Dans cette partie, nous allons présenter les critères à prendre en compte pour choisir sa plateforme de crowdlending, ainsi que les meilleures plateformes du marché, selon les avis des experts et des utilisateurs.

🔵 Critères de choix des plateformes de financement participatif

Pour choisir sa plateforme de crowdlending, il faut prendre en compte plusieurs critères, tels que :

🔸 La réglementation : il faut vérifier que la plateforme est agréée par l’ORIAS, et qu’elle respecte les normes de transparence et de protection des investisseurs.

🔸 Le secteur d’activité : il faut choisir une plateforme qui propose des entreprises qui correspondent à ses préférences, à ses connaissances, et à ses valeurs. Il existe des plateformes généralistes, qui couvrent tous les domaines, et des plateformes spécialisées, qui se concentrent sur un secteur particulier, comme l’immobilier, l’agriculture, l’énergie, ou la santé.

🔸 Le montant minimum : il faut choisir une plateforme qui propose un montant minimum adapté à son budget, à son objectif de rendement, et à sa capacité de diversification. Le montant minimum varie selon les plateformes et les entreprises, généralement de 20€ à 1 000€ en moyenne.

🔸 Le taux de rendement : il faut choisir une plateforme qui propose un taux de rendement attractif, mais aussi réaliste, en fonction du niveau de risque de l’entreprise, de la durée du prêt, et de la fiscalité applicable. Le taux de rendement varie selon les plateformes et les entreprises, de 4% à 12% en moyenne.

🔸 Le taux de défaut : il faut choisir une plateforme qui affiche un taux de défaut faible, qui reflète la qualité de la sélection et du suivi des entreprises. Le taux de défaut correspond au pourcentage de prêts qui ne sont pas remboursés par les entreprises. Il varie selon les plateformes et les entreprises, de 0% à 10% en moyenne.

🔸 Le taux de recouvrement : il faut choisir une plateforme qui affiche un taux de recouvrement élevé, qui reflète l’efficacité des actions de recouvrement menées en cas de défaut. Le taux de recouvrement correspond au pourcentage des sommes récupérées en cas de défaut. Il varie selon les plateformes et les entreprises, de 0% à 100% en moyenne. Il faut également tenir compte du délai de recouvrement, qui peut être plus ou moins long selon les procédures engagées.

🔸 La diversité des entreprises : il faut choisir une plateforme qui propose une diversité d’entreprises, qui vous permet de choisir des entreprises qui vous intéressent et de répartir votre risque. La diversité des entreprises dépend du nombre et du type d’entreprises disponibles sur la plateforme, qui peuvent varier selon le secteur d’activité, la taille, la durée du prêt, le montant du prêt, etc. Il faut également tenir compte de la fréquence des entreprises, qui peut être plus ou moins régulière selon la demande et l’offre.

▶️ POUR ALLER PLUS LOIN : Comment choisir ses plateformes de financement participatif

🔵 Meilleures plateformes de financement participatif

Pour vous aider à choisir votre plateforme de crowdlending, nous avons sélectionné quelques unes des meilleures plateformes françaises de crowdfunding, selon les avis des experts et des utilisateurs.

🔸 Homunity : cette plateforme de crowdfunding permet aux investisseurs de financer des projets immobiliers, en échange d’un remboursement avec intérêt. Homunity se spécialise dans le financement de programmes immobiliers neufs ou en rénovation, qui présentent un potentiel de rentabilité élevé. Homunity offre ainsi aux investisseurs des opportunités de rendement moyen compris entre 8% et 10%, avec une durée de prêt courte, généralement inférieure à deux ans.

▶️ Voir notre test complet de la plateforme Homunity

🔸 Miimosa : cette plateforme se distingue par sa spécialisation dans le secteur agricole et alimentaire, qui représente un enjeu majeur pour la transition écologique et sociale. Miimosa propose aux investisseurs des opportunités de rendement attractif, jusqu’à 12%, avec des durées de prêt variables.

▶️ Voir notre test complet de la plateforme Miimosa

🔸 BienPrêter : cette plateforme se spécialise dans le crowdfactoring, c’est-à-dire le financement de factures ou de bons de commande, qui sont des créances à court terme. BienPrêter offre aux investisseurs des opportunités de rendement élevé, jusqu’à 15%, avec une durée de prêt courte, généralement inférieure à un an.

▶️ Voir notre test complet de la plateforme BienPrêter

🔸 Lendopolis : cette plateforme de crowdlending finance des projets de transition écologique, comme les énergies renouvelables, la mobilité durable, ou l’économie circulaire, avec des taux de rendement de 4% à 10% et des durées de 12 à 60 mois.

▶️ Voir notre test complet de la plateforme Lendopolis

🔸 WeShareBonds : cette plateforme de crowdfunding permet aux investisseurs de prêter de l’argent à des PME françaises. WeShareBonds offre aux investisseurs des opportunités de rendement élevé, jusqu’à 12%, avec une durée de prêt courte, généralement inférieure à un an.

▶️ Voir notre test complet de la plateforme WeShareBonds

🟡 POUR ALLER PLUS LOIN : Comparatif des plateformes de crowdfunding

🟡 POUR ALLER PLUS LOIN : TOP 15 des plateformes de crowdfunding

Financement participatif : Comment investir dans les entreprises via le crowdlending ?

Dans cette partie, nous allons vous donner des conseils pour investir dans les entreprises via le crowdlending, en respectant les bonnes pratiques et les règles de prudence.

🔵 Les bonnes pratiques pour investir avec le crowdlending

Pour investir dans les entreprises via le crowdlending, vous devez suivre les bonnes pratiques suivantes :

🔸 Définir votre profil d’investisseur, en fonction de votre budget, de votre objectif de rendement, de votre horizon de placement, de votre tolérance au risque, de vos préférences sectorielles, etc.

🔸 Diversifier votre portefeuille, en prêtant à plusieurs entreprises, de différents secteurs, de différentes tailles, de différentes durées, de différents montants, etc. Cela vous permettra de réduire votre risque global, et d’augmenter vos chances de réussite.

🔸 Se renseigner sur les entreprises, en consultant les informations et les documents fournis par les plateformes, mais aussi en faisant vos propres recherches, et en utilisant votre bon sens. Vous devez évaluer la viabilité, la rentabilité, la solvabilité, et la pérennité des entreprises, ainsi que le potentiel de croissance, la concurrence, et les risques du marché.

🔸 Suivre les entreprises, en recevant des informations régulières sur l’évolution, les résultats, les difficultés, ou les succès des projets. Vous devez également être attentif aux signaux d’alerte, comme les retards de paiement, les baisses de chiffre d’affaires, les pertes de clients, etc. Vous devez également être prêt à réagir en cas de défaut, en contactant la plateforme, et en participant aux actions de recouvrement.

🔸 Règles de prudence : pour investir dans les entreprises via le crowdlending, vous devez respecter les règles de prudence suivantes :

◾️ Ne pas investir plus que ce que vous pouvez vous permettre de perdre, en tenant compte de votre situation financière, de vos besoins, de vos projets, etc. Le crowdlending est un investissement qui comporte des risques, et qui n’offre aucune garantie de remboursement ni de rendement.

◾️ Ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier, en évitant de concentrer votre portefeuille sur une seule plateforme, une seule entreprise, ou un seul secteur. Le crowdlending est un investissement qui dépend de la conjoncture économique, et qui peut être affecté par des événements imprévisibles, comme une crise sanitaire, une guerre, ou une catastrophe naturelle.

◾️ Ne pas se laisser influencer par les effets de mode, les promesses de rendement, ou les avis des autres. Le crowdlending est un investissement qui requiert du discernement, de la rigueur, et de la responsabilité. Vous devez faire vos propres choix, en fonction de vos critères, de vos analyses, et de votre expérience.